À qui donc s’adresse «l’assurance permanente payable en 20 ans»?

Pour répondre à cette question, il faut d’abord définir ce qu’est une assurance vie permanente. Aussi appelée «assurance vie entière», l’assurance vie permanente est une assurance vie dont les primes demeurent fixes pour toute la durée du contrat (généralement jusqu’à l’âge de… 100 ans!), et payables également pendant cette même période. Prenez note que vous pouvez choisir une garantie payable en 10, 15, 20 ou 25 ans.

Vous conviendrez avec moi que ce genre de contrat d’assurance ne s’adresse pas à toutes les clientèles. Prenez, par exemple, un couple âgé de 60 ans. Ils n’auraient évidemment aucun intérêt à souscrire une assurance vie permanente s’ils devaient débourser pendant encore une vingtaine d’années pour leurs primes, tel qu’illustré dans cet exemple :

• Assurance permanente payable à vie, au coût de 211$/mois
• Assurance permanente payable en 20 ans, au coût de 291$/mois
  Par ailleurs, les coûts sont évidemment plus élevés lorsque vous demandez à l’institution financière de payer rapidement.

La différence de coût, à savoir 80$/mois, résulte en une perte d’assurance vie pour les bénéficiaires de l’ordre de 25000$. C’est donc un «pensez-y bien», et c’est d’ailleurs pour cette raison qu’ils sont nombreux à ne pas souscrire ce type de protection rendus à un certain âge.

Ce produit d’assurance est des plus intéressants si vous y souscrivez pour un nouveau-né ou un jeune enfant.

Par exemple :

• Nouveau-né trois mois, fille, montant 50 000$
• Assurance permanente payable à vie au coût de 14,50$/mois
• Payable en 10 ans, au coût de 35$/mois
• Payable en 15 ans, au coût de 31$/mois
• Payable en 20 ans, au coût de 21$/mois

Dans cet exemple, nous remarquons que le produit d’assurance qui revient le moins cher est l’assurance payable en 10 ans. Cela dépend bien sûr du budget de chacun.

Vous devez faire preuve de prudence lorsque des vendeurs d’assurance ou quelque conseiller financier (d’une caisse ou d’une banque) vous parlent de «valeurs de rachat», en insistant bien souvent pour que vous achetiez ce type de produit.

Comme son nom l’indique, une valeur de rachat signifie que vous devrez annuler le contrat pour y avoir droit. Alors, quel est l’intérêt de payer une assurance vie permanente somme toute rapidement, soit en 10, 15, voire 20 ans, si vous êtes en mesure de l’annuler en échange de valeurs de rachat?

Vous devez également savoir qu’une valeur de rachat n’est pas un cadeau qui vous serait offert par la compagnie d’assurance vie puisque vous payez plus cher, au final, pour accumuler une épargne qui vous appartient. Donc, pas de surprise.

Il s’avère plus intéressant que vous accumuliez vous-même, dans un CELI. Et c’est plus payant advenant votre décès, l’assurance vie et le CELI étant payables… contrairement à une valeur de rachat qui, elle, n’est pas payable au décès.

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