Se procurer une assurance vie payable en 10 ans… ou pas?

De nos jours, pas besoin d’être un expert pour comprendre les différents produits sur l’assurance vie par le biais d’internet, que cette assurance vie soit temporaire ou permanente. Suffit d’inscrire les mots «assurance» et «vie» dans Google, et vous aurez alors accès aux explications souhaitées, à tout le moins en ce qui a trait à notre comparateur de primes. Mais attention, certains assureurs peuvent venir mêler les cartes!

Nous nous adressons ici aux consommateurs aux prises avec une compagnie d’assurance offrant une assurance vie permanente payable en 10 ans… à une clientèle âgée de 70 ans, voire même 75 ans! Comprenons-nous bien: il est normal qu’une assurance vie permanente, échelonnée sur 10 ans, coûte plus cher qu’une assurance vie permanente qui, elle, est payable à vie. Mais quel est donc l’intérêt, lorsqu’on est âgé de 70 ans et plus, de souscrire une assurance vie payable en 10 ans? Après tout, que ladite police soit entièrement payée à 80 ans ou 85 ans ne change peut-être pas grand-chose, mais elle prive ses bénéficiaires d’un important montant d’assurance.

VOICI QUELQUES EXPLICATIONS (témoignage authentique à l’appui):

Prenez un homme âgé de 70 ans, non fumeur, qui désire se procurer une assurance vie permanente, payable en 10 ans, au coût de 8 100$ par année, ou encore une assurance vie permanente, payable à vie, au coût de 4 218$ par année. S’il décidait de débourser 8 100$ par année, à vie, il pourrait laisser à ses bénéficiaires un montant d’assurance vie totalisant 200 000$… soit 100 000$ de plus!

Cet exemple est authentique. L’homme en question avait fait une demande de soumission sur notre site, et il communiqua ensuite avec nous pour discuter des diverses options qui s’offraient à lui. Nous lui avons donc expliqué les différences existant entre les deux assurances vie, et c’est alors qu’il nous mentionna avoir déjà inscrit une rencontre à son agenda avec sa compagnie d’assurance.

Nous lui avons mentionné que nous connaissions les prix de cette compagnie, mais qu’il était normal qu’il fasse un comparable avec eux puisqu’il était leur client depuis plus de 24 ans.

Il s’est donc présenté à son rendez-vous et demanda à la conseillère une assurance vie permanente de 100 000$ afin de pouvoir léguer cette somme d’assurance vie en héritage à ses enfants. La conseillère lui proposa alors une assurance vie payable en 10 ans, car Monsieur avait une capacité de payer, pour son héritage, d’environ 8 000$ par année.

VOICI LA DISCUSSION QUE L’HOMME A EUE AVEC LA CONSEILLÈRE:

«À mon âge, pourquoi me recommandez-vous une assurance vie payable pendant 10 ans? Pourquoi ne me proposez-vous pas une assurance payable à vie, puisque ça ne me dérange pas d’avoir à débourser sur une longue période?»

«Il est préférable d’échelonner le paiement de votre assurance vie sur une période de 10 ans puisque vous avez des valeurs de rachat qui s’accumulent. Et si jamais vous aviez besoin d’argent, vous pourrez alors facilement en retirer.»

«Ah oui, et de quelle façon pourrais-je retirer ces valeurs de rachat?», lui demanda ensuite l’homme.

«Eh bien… de deux choses l’une, soit que vous annulez votre police d’assurance vie, ou que vous empruntez ces valeurs avec un certain taux d’intérêt.»

«À mon décès, que va-t-il se produire si je retire un certain montant?», poursuivit l’homme.

«Ce montant sera réduit de votre montant d’assurance», répondit la conseillère.

«Donc, si je comprends bien, j’aurai fini de payer mon contrat dans 10 ans. Et si jamais je devais retirer 15 000$ et que je décède, disons, dans 20 ans, mes enfants n’auront droit qu’à 85 000$ au lieu de 100 000$? », demanda l’homme, de plus en plus perplexe.

Il poursuivit. «J’ai une autre question pour vous: advenant mon décès, ne trouvez-vous pas qu’il existe une différence de taille entre une assurance vie de 100 000$ et une autre de 200 000$? Et comment vais-je expliquer à mes enfants que votre conseil leur fera perdre 100 000$ lors de mon décès, sous prétexte que ma conseillère en assurance vie m’a jadis recommandé une assurance vie payable en 10 ans, avec des valeurs de rachat? Comment pouvez-vous m’expliquer cela?»

Ce fut là la fin de la discussion; inutile de vous dire que Monsieur a quitté la compagnie d’assurance vie en colère… Quelques jours plus tard, à l’occasion d’un souper de famille, l’homme fit part de cette discussion avec ses enfants.

«Mes enfants, je suis allé voir ma conseillère en assurance vie il y a quelques jours, et je me suis fait offrir deux propositions: une police d’assurance vie payable sur 10 ans à 100 000$, ou bien payer la même prime toute ma vie à 200 000$. Les enfants, à vous de choisir la proposition que vous préférez…»

VOICI LA RÉPONSE DES ENFANTS:

«Papa, si tu as la capacité de payer la somme de 8 000$ par année pour le reste de tes jours, il nous apparaît plus sage d’opter pour l’assurance vie de 200 000$. C’est tellement évident! D’une manière ou d’une autre, nous prendront la relève dans une dizaine d’années, un peu comme si nous te rendions la pareille à toi, notre papa qui a tant fait pour nous!»

EN GUISE DE CONCLUSION:

Comme vous pouvez le constater, le tout fut bien expliqué afin de permettre à l’homme d’agir en suivant tout simplement le gros bon sens… À vous, maintenant, d’en juger!

P.-S. Les enfants de l’homme ont récemment communiqué avec nous pour nous remercier de notre intervention ainsi que du service que nous avons offert à leur père. Et ils sont des plus heureux que son avenir financier soit désormais entre de si bonnes mains!

Obtenez le meilleur prix pour votre assurance vie en faisant une demande de soumission d’assurance vie avec notre comparateur de primes.

Stéphanie Corbeil