Comment gérer la question d’assurance-vie pour nos enfants?

Voici un entrevue que j’ai réalisé en juin 2010 dans la section « Finances Faciles » du Reader’s Digest. Je désire vous faire part de cette entrevue car elle touche un sujet relativement important : une assurance-vie pour enfant. Bonne lecture!

Question d’une lectrice:
Bonjour Mme Deslandes,

Suite à la lecture d’un article (qui semblait finalement être davantage une publicité) qui encourageait l’achat d’assurance vie au nom des enfants, je me suis mise à m’interroger. Pourquoi serait-il intéressant d’avoir une assurance vie pour les enfants? S’il en valait la peine, quel est le meilleur âge pour le faire? Les nôtres ont déjà leur compte d’épargne et un REEE. Faut-il plus? Car nous voulons profiter avec eux des différentes activités, plutôt que de seulement travailler pour amasser pour plus tard.
Merci de votre regard averti,
Danielle de Crombrugghe

Réponse:
Vous soulevez une question complexe. Pour y répondre, il faut d’abord se demander qui dans la famille a un réel besoin d’assurance vie.

Logiquement – et je crois que vous serez d’accord -, celui ou ceux qui soutiennent financièrement la famille devraient, de préférence, être assurés sur la vie. Ainsi, si les deux conjoints travaillent et ont besoin de deux revenus pour boucler le budget, ils doivent être assurés tous les deux.

Depuis 2001, nous aidons des centaines de milliers de Québécois et de Canadiens à trouver leurs produits d’assurances, et ce, au meilleur prix.

Le décès d’un enfant n’appauvrira pas irrémédiablement une famille. Mais la mort du père ou de la mère peut la placer dans des conditions de survie extrêmement difficiles.

Avant d’assurer les enfants, les pourvoyeurs doivent donc être eux-mêmes bien assurés. En fait, les enfants devraient être assurés seulement si votre situation financière le permet.

Ceci dit, il y a des avantages à assurer vos enfants. D’abord, comme vous le savez probablement, il est moins coûteux de prendre une assurance vie quand on est jeune et en bonne santé. Ensuite, l’assurance vie vous permet de protéger l’assurabilité de vos rejetons. « Certains parents assurent même leur enfant 15 jours après la naissance sachant que si un problème de santé surgit par la suite, il n’y aura aucun impact sur les primes », dit Stéphanie Corbeil, conseillère en sécurité financière indépendante. Enfin, l’assurance vie vous permet d’avoir les moyens de payer les frais funéraires (environ 10000$) advenant le décès de l’enfant.

« Une assurance vie temporaire – l’assurance tombe quand vous cessez de payer – de 10000$ pour un garçon de 6 ans vous coûtera 88$ par an ou 7,33$ par mois », note Mme Corbeil. Rien de très ruineux…

Toutefois, selon les objectifs que vous cherchez à atteindre, vous pourriez être tentés par une assurance vie permanente, dont les primes sont plus élevées, comme l’assurance vie entière (112$ par an dans notre cas de figure) et l’assurance vie universelle (103 à 160$ par an). Ces produits ont l’avantage de permettre une croissance fiscalement avantageuse des valeurs de rachat des polices. Ainsi, en plus d’avoir une assurance, vous épargnez à l’abri de l’impôt.

Dans leur publicité, les assureurs comparent souvent ces produits au REEE et font ressortir le fait qu’avec l’assurance permanente, l’argent est disponible lorsque vous en avez besoin et peut servir à aider vos enfants à débuter dans la vie (ex. : payer leurs études, acheter une voiture, verser un acompte initial sur une maison).

Ce faisant, les compagnies d’assurance omettent de mentionner les désavantages de ces produits. Prenons, par exemple, l’assurance vie universelle qui, dans le cas de figure, permet d’épargner 57$ par an. Il n’est pas rare que les frais de gestion exigés sur ces placements s’élèvent à 3 pour 100 par an, grugeant du coup vos rendements.

Imaginons que vous avez souscrit à cette assurance et que vous êtes insatisfaite des rendements. Votre réflexe : annuler la police. Du coup, il vous faudra payer des frais de rachat pouvant représenter 80, 50 ou 40 pour 100 des sommes épargnées. Notez cependant que ces frais disparaissent généralement au bout de 10 ans.

En ce qui concerne l’assurance vie entière, elle vous permet d’assurer votre enfant à vie en payant des primes pendant 20 ans seulement. Normalement, au bout de 10 ans, vous pourrez racheter la police selon des conditions convenues d’avance. Évidemment, vous ne toucherez qu’une fraction de ce que vous avez payé et perdrez le plus souvent l’assurance vie. « Par contre, si vous annulez la police avant la 10e année, vous n’aurez aucune valeur de rachat… », souligne Stéphanie Corbeil.

Comme vous voyez, plusieurs choses doivent être prises en compte dans votre décision d’acheter ou non une assurance vie pour vos enfants. Dépendamment de vos besoins et de votre réalité, ce produit d’assurance peut être la solution ou, au contraire, être sans intérêt. Prenez le temps de peser le pour et le contre dans votre balance personnelle, puis prenez la décision qui vous semble la plus raisonnable…

Si vous croyez que cela pourrait être un choix avantageux pour votre famille, consultez ce que couvre une assurance familiale. Besoin d’aide? Vous pouvez, également, communiquer avec nous au 1 866 370-7677  pour nous faire part de vos questions!

Vous avez d’autres questions sur nos produits d’assurance vie? Consultez notre article FAQ (forum de questions fréquentes) pour plus d’information!