De nos jours, assurer ses parents peut-il rapporter davantage qu’un REER avec leur consentement ?
Publié le 2 janvier, 2024 par Stéphanie Corbeil
dans : Planification retraite
46 commentaires
Mon avis sur les REER
Étant donné que bien des conseillers et planificateurs financiers y vont de leurs prédictions dans la campagne REER, je pense avoir le droit également d’y aller de mes commentaires, mais de façon différente.
Tous les experts de ce monde reconnaissent que le nombre de personnes qui cotisent à un régime de retraite est en baisse au pays, et ce, depuis déjà plusieurs années. Comme preuve que cela inquiète, l’Association des banquiers canadiens a fait des recommandations aux gouvernements visant à rendre l’épargne pour la retraite obligatoire.
Cela dit, les gens prennent des REER par obligation et non pas nécessairement par choix. Sincèrement, selon certains sondages, il n’y a rien de motivant à mettre de l’argent de côté dans les marchés boursiers et de constater qu’après dix ans, les rendements obtenus frôlent le 3 % et ce même dans un fond équilibré. Que dire des placements garantis, dont la seule garantie est que vous allez finir pauvre à la retraite !
Les experts de la finance
Avez-vous remarqué dans certains journaux d’affaires et/ou sur Internet, on nous présente des articles du genre « Nous avons demandé à des experts de prédire les marchés boursiers en 2021 »? Si vous prenez le temps de lire leurs recommandations, vous allez vite vous apercevoir qu’aucun d’entre eux ne pense la même chose ou presque. L’un recommande les marchés émergents, l’autre le marché canadien tandis qu’un autre parle du marché américain… Et avec une petite remarque comme quoi il est possible que durant l’année, le marché recule à cause de l’Europe, du fragile redressement américain, du taux de chômage, de la Grèce, de la Chine, etc, etc, etc. En d’autre terme, ils n’en savent pas vraiment plus que vous. Ils ont tous une boule de cristal au moment de vous vendre un placement mais, lorsque les rendements ne sont pas au rendez-vous, ils ont perdu cette boule !
Une chance que ces conseillers ne sont pas en mesure de nous dire si nous avons un cancer ou pas car, imaginez le reste… Comment se fait-il qu’ils ont tous passé les mêmes examens pour obtenir le droit de pratiquer et qu’ils nous arrivent avec autant de recommandations différentes?
C’est ce que l’on appelle l’HUMAIN
Depuis 2001, nous aidons des centaines de milliers de Québécois et de Canadiens à trouver leurs produits d’assurances, et ce, au meilleur prix.
L’Homme s’est toujours senti supérieur dans l’humanité. Il se croit supérieur dans tous les domaines. Les femmes ont dû se battre pendant des décennies pour sortir de leurs cuisines la tête haute, pour obtenir le droit de vote, pour obtenir le droit de conduire, le droit à l’équité salariale, le droit à l’avortement, le droit à la politique, etc. Bref, le droit au respect.
Chacun ayant son style, qu’il soit expressif, aimable, fonceur, analytique, nous devons nous entourer de personnes ayant la même attitude que nous. Nos gouvernements n’aidant pas les choses, en nous traitant comme un petit peuple et nous faisant avaler tout changement à petite cuillère pour que ça passe mieux !
Mon père répétait cette histoire: s’il faisait venir un 10 roues de patates dans la cour et me disait « Dans ta vie, tu vas manger toutes ces patates », je répondrais « Tu es fou? ». Mais si je te fais manger une petite patate à tous les jours, que ce soit en purée, au four, en frite, gratinée ou autre, tu vas finir par passer au travers du 10 roues !
Vous avez beau prendre des REER et vous préoccuper de les prendre avant la fin de février de chaque année, mais vous devriez plutôt demander à votre conseiller quel a été votre rendement sur 10 ans. Vous allez probablement comprendre que, finalement, votre valeur n’a pas nécessairement augmenté.
Un ami m’a dit un jour, et il y a plus de 10 ans de cela :
« Je suis convaincu que c’est plus payant de souscrire une assurance-vie sur la tête de mes parents que de prendre des REER ».
Je lui avais répondu « Ne dit jamais une chose semblable publiquement, tu vas te faire crucifier ». Aujourd’hui, des milliers de personnes ont opté pour cette pratique et même des institutions financières ont sorti des produits en marketing appelés « Assurance-vie héritage ».
C’est quand même intéressant pour planifier sa retraite !
Pour en savoir davantage à ce sujet, je vous invite à lire pourquoi une assurance-vie sur nos parents peut être un meilleur placement que nos REER.
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Conseillère en sécurité financière et directrice du service à la clientèle chez SoumissionAssuranceVie.ca
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Normalement, on sait environ quand on désire prendre sa retraite, mais on a aucune idée (ni envie de savoir) du dernier jour de nos parents. Comment s’y prend-t-on pour jumeler la prestation d’assurance sur la tête de sa mère avec le besoin de revenu à la retraite? Qu’est-ce qui arrive si par bonheur elle survit jusqu’à 96 ans? (J’en aurai 78 à ce moment là) Je suis d’accord qu’il s’agit d’une bonne stratégie pour diversifier nos avoirs, mais surtout ne pas acheter une grosse assurance et ne rien placer en REER, CELI ou autre.
Bonjour Robert et vous avez raison, il n’est pas question d’annuler sa cotisation annuelle au REER mais bien d’une excellente stratégie d’investissement. Vous avez lu entre les lignes…
Mon frère avait cotisé pour une assurance vie de 100 000 $ sur la tête de ma mère. Cette dernière est décédée prématurément suite à un accident, il s’est donc retrouvé avec un autre problème… Comment investir son argent! On ne connaît pas l’avenir.
Il est assez rare que quelqu’un semble embarrassé avec ce problème.
Votre frère a certainement suffisamment de connaissances en finance pour prendre les bonnes décisions, j’en suis convaincue!
J’ai fait l’exercice, et quoi que les analystes financiers peuvent bien croire il est effectivement plus rentable (dans plus d’une circonstance) de souscrire une assurance vie héritage sur la tête de son père ou de sa mère, voire même sur celles de ses grands-parents… Vous aviez donc raison, Madame Corbeil.
L’importance de bien saisir la différence.
Merci à vous et bonne journée!
Stéphanie
J’ai souscrit une assurance vie pour ma mère au montant de 400 000 $, dont je suis bénéficiaire. Mon rendement est supérieur à un simple REER. C’est clair et simple.
Merci! Joan K. Smith
Réponse :
Merci pour votre commentaire. Dans bien des cas c’est exact.
Bonne journée,
Stéphanie
J’aime moins les REER, je préfère les CELI, l’immeuble à revenus et l’assurance héritage que j’ai découverts… Bye, Frédéric, gestionnaire chez Olymbec.
Bonjour, le calcul vaut le travail!
Merci.
Je détiens une assurance vie pour mes parents et notre fiscaliste et firme de comptable pour l’entreprise familiale ont reconnu qu’il était préférable d’utiliser cet outil de placement au lieu de souscrire des REER.
Merci,
Christian Marcotte (Ville Lorraine)
Merci. Nous avons effectivement reçu les informations demandées par votre firme.
J’ai fait le calcul nécessaire et j’ai effectivement préféré prendre une assurance vie pour mon père de 500 000 $ au lieu d’un REER annuellement.
Quand c’est bien planifié, cela représente une belle alternative au placement traditionnel.
Merci!
Bonjour,
C’est excellent comme stratégie et nous avons adhéré à cela au détriment de notre planificateur financier, qui était offusqué que nous n’ayons pas fait affaire avec lui. Il n’avait qu’à nous le suggérer, voilà tout…
Bonjour Madame,
J’ai effectivement souscrit une assurance vie pour ma mère de 79 ans et dont je suis le bénéficiaire. À mon emploi à l’Université de Montréal, nous avons un groupe de travail qui vérifie la possibilité de souscrire REER et CELI. Il y a également plusieurs points positifs, dont un rendement supérieur avec l’assurance vie qui a été noté. Nous avons soumis le tout à un niveau supérieur (soit un administrateur agréé), et l’École des hautes études commerciales a effectivement reconnu l’assurance forme héritage.
Pierre M.
J’aime bien l’idée. Je vous contacte samedi, je suis à l’extérieur de la province.
Merci,
Raymond Charland, Ottoburn Park
Bonjour Monsieur Charles.
C’est fait!
Placement désuet en 2017
CPG
Obligations d’épargne du canada
Placement Québec
Doucement avec des REER, ce sont des impôts reportés…
On obtient une bonne rentabilité avec l’assurance héritage.
Merci pour votre commentaire. En effet, certains produits de placement sont dépassés et l’assurance héritage (qui ne s’adresse pas à toutes les situations) est un excellent placement.
Ma mère et moi avons fait le point sur cette question et nous sommes ravis d’avoir souscrit une assurance vie comme héritage.
Juliette Comeau
Merci madame Juliette.
Il est clair que je préfère un montant non imposable plutôt que de reporter l’impôt par le REER à ma retraite.
Bonjour Hugo,
Merci de votre commentaire.
Stéphanie
L’assurance vie héritage sera toujours plus rentable qu’un REER. Demandez à un fiscaliste de vous aider.
Bonjour à vous.
Effectivement, dans bien des cas.
Merci!
Stéphanie
Le REER est complètement dépassé en 2017.
Bonjour Sylvain, il y a effectivement d’autres produits. Merci!
Le REER est dépassé, c’est clair!
REER impôt reporté dépend de la stratégie d’investissement…
Effectivement le reer est un produit désuet
Il y a un autre produit aujourd’hui pouvant mieux répondre à certains besoins.
Effectivement.
Stéphanie
Assurance Héritage vendue pour moi et mes fils, merci infiniment.
Robert Comeau
REER? Ça me fait rire… complètement dépassé comme produit taxable à la retraite.
Merci Steeve de votre commentaire.
Stéphanie
J’aime bien les REER et les CELI. J’ai découvert l’assurance Héritage, qui est super bien également. J’ai demandé à Madame Roxanne de communiquer avec moi au bureau, mes coordonnées sont jointes è votre courriel.
Julie, Montréal
L’assurance Héritage est un excellent produit, effectivement.
Je préfère prendre une assurance vie pour mon père. D’ailleurs, il est bien content de créer un héritage pour moi.
Robert Maltais
Bonjour Monsieur Maltais, nous vous remercions pour votre commentaire.
Stéphanie
Mon courtier a été renversé quand il a su que j’avais souscrit une assurance héritage avec vous, une assurance qu’il ne connaissait même pas! Eh bien tant pis pour lui, qu’il continue à vendre ses REÉR!
Paul Buisson, Val D’or
Je suis enchantée de cette mesure que j’ai prise, avec mes enfants, pour éviter l’impôt à mon décès.
Jacqueline Désilets, Boucherville
Bonjour Jacqueline, vous avez bien raison. Merci pour les références de vos connaissances, et bonne fête en passant!
Stéphanie
Même si mon budget me permettait de mettre 5 000 $ dans un REÉR, j’ai décidé de n’investir que 2 000 $ en REÉR et j’ai gardé le reste pour assurer mon père. Il possède désormais une assurance de 3 000 $ (pour 300 000 $), j’ai un peu de REÉR et… je suis bien content de la décision que j’ai prise!
Steeve Lay
Bonjour Steeve, excellente stratégie! Merci pour votre confiance, merci également pour le dossier de votre soeur.
Stéphanie
Ça fait longtemps que j’ai compris ça pour mon fils et ses enfants! J’ai 78 ans, et j’ai souscrit une assurance vie de 700 000 $ que je paie avec mon garçon.
Yvette, Montréal
Merci pour votre commentaire ma chère Yvette, merci également pour la confiance que vous nous accordez.
Stéphanie